有"閒"來坐~

6種急救法，脫離月光族

　錢到底花到哪裡了？　每個月月初都立志要存錢，到了月底，才發現戶頭裡已經所剩無幾，然後硬撐著直到發薪水的日子來臨。

　每次聽到別人已經小有財富，也想開始投資理財，卻不知道該從何下手，只好一直拖著。　轉眼已工作了一、兩年，卻一點積蓄也沒有。

　也許你是豁達的月光族，想想自己每個月工作那麼辛苦，工作勞累時就去吃吃大餐、買買名牌，反正賺多少、花多少。但你打算這樣左手進右手出多久？

為什麼非存錢不可？

　你希望幾歲退休？你希望幾歲可以不用再撫養小孩？　假設你今年25歲，希望在50歲的時候順利退休，過自己想過的生活，同時，孩子也都念完大學，不需要你再賺錢養他們了。　為了達成這個夢想，在你25～50歲、共25年的工作生涯中，薪水除了要支付當下的開銷，還要存下一筆足夠30年不工作的養老金。

　你知道嗎？如果你希望退休後可以維持每月開銷3萬元的生活水準，即使忽略通貨膨脹的速度，至少也要存下一千萬的退休金（3萬×12×30＝1,080萬）。

　若希望小孩也在你50歲時大學畢業獨立，那麼至少在28歲時，就該生最後一胎（50歲－22年＝28歲），而25歲的你，是不是已經準備好結婚生子的錢了呢？

　薪水是用來養活現在的自己和未來的自己，如果對人生、對財富只有夢、沒有規劃，是非常危險的事。　研究消費者行為的政大企管系副教授別蓮蒂就表示，經過調查，大部分的人希望能在45歲退休，環遊世界、或做自己想做的事。

「用工作的20年養退休的35年，光養自己就是很困難的事情，」別蓮蒂說。　但別蓮蒂認為，月光族如果要工作到老死的那一天，當然可以選擇每個月都不存錢，可是不存錢，又要45歲退休，就沒道理了。

　難以想像未來的生活，要如何未雨綢繆？群益投信執行副總陳忠慶建議，可以利用免費的諮詢服務，找專業的人分析人生每個階段的生活重心、生活需求和金錢的關聯，體會到未來的生活壓力，才會有儘早理財的警覺。

擺脫敗家基因

　許多月光族都知道要存錢，可是要降低高享受的生活等級，真的是知易行難的一件大工程。　別蓮蒂表示，消費是習慣、價值觀的問題，徹底的改變還是得從小教育開始，成年以後，要靠自己的力量改變蠻難的，只能靠外力來控制消費慾。

　如果你是中毒已深的月光族，一般的省錢祕訣已經救不了你，一定要試試以下的6種急救法：

1.強迫扣款　如果沒有儲蓄的習慣，就只能靠強迫扣款。　別蓮蒂說，現在三、四十歲的一代年輕時就能存錢，都是拜媽媽幫忙跟會所賜。他們每個月交個五千、一萬的會錢，就只能用剩下的一、兩萬元消費。

　而現代月光族雖然不必選擇風險高的跟會，但可以學習這種強迫儲蓄的模式。　富邦銀行貴賓理財中心主任曾芳芳也建議，月光族最好選擇從戶頭中強迫扣款，如零存整付的定期存款或定期定額基金。　「萬事起頭難，我們需要靠外力來幫助自己累積第一部分的成就感，」別蓮蒂說，等到有了第一個10萬、20萬，成就感就會推動月光族再投資，久而久之，就不再需要外力克服花錢的慾望了。

2.分「需要」與「想要」記帳　大家都知道，要省錢，記帳最清楚，卻不清楚哪些花費是自己真正「需要」，哪些只是「想要」。

　陳忠慶建議，容易衝動消費的月光族在掏錢前，一定要先想想所要買的東西是「需要」還是「想要」，然後儘量壓縮「想要」的支出，只買「需要」。

　陳忠慶舉例，買襯衫是「需要」，買六千塊的襯衫已經超出需要了，那是「想要」；中午吃一餐一百塊以內是「需要」，八百塊的牛排是「想要」。　另外，買了不用的東西也通通是「想要」，如果發現一件衣服很久都沒穿過，那就是「想要」而不是「需要」，以後就不要再買。

　除了以「想要」和「需要」區隔記帳，陳忠慶認為完整的記帳最好要記一年。　因為一年是最完整的週期，爸媽的生日、過年，該送的、該花的錢都經過了，未來就可依過去一年的帳目控制預算，花費較多和較少的月份還可以互相補調。

 3.避免群體消費　「群體消費跟個人消費是絕對不一樣的，」別蓮蒂提醒月光族，儘量避免跟朋友一起逛街。　她說，一個人要買一件白襯衫，回來可能只是一件白襯衫，跟朋友出去，可能又多買一條花裙子，還可能去吃飯、喝咖啡、唱KTV、看電影，「這是朋友之間的行為模式，很難改變，所以要shopping，自己去就好。」

4少用信用卡　如果經常為衝動性購買所苦，別蓮蒂建議月光族，少用信用卡，而且只帶預算內的現金出門，再怎麼衝動，也較不容易超出過多預算。

花旗銀行行銷企劃處協理陳立琳表示，很多人會為了贈品辦了三、四張卡，但分散刷卡，較難控制花費，很容易超出預算。

　陳立琳建議月光族集中使用一到兩張信用卡，除了方便帳目管理，也可在發卡銀行累積個人信用，未來在該銀行貸款，將有特別優惠的折扣。

5.找到發洩的替代品　工作壓力一大，就喜歡逛街血拼，花錢買放鬆的感覺，也是月光族失血過多的主因。　別蓮蒂提醒，很多上班族案子結束時，一定要發洩一下，但應該嘗試找出花費不多的替代品。　她覺得犒賞自己一部好電影，或是一本好書，都能達到shopping的發洩效果，「只是需要時間和決心，慢慢改變自己的習慣，」她說。

6.投資型的享受　同樣是花錢，與其花在消耗型的享受不如花在投資型的享受。　摩根富林明證券總經理蕭碧華分析，像汽車和家電都是短期的享受，對長遠的生活沒有太大的幫助，價值也會隨時間折損。　上英文課就屬於投資型的享受，價值不但不會折損，還能幫助自己換更好的工作、收入更高。　「在設定消費目標的時侯，就要檢視是否有投資性質，」蕭碧華補充。

　下次刷卡前，先想想能不能養活自己下半輩子，再搭配以上6種急救法，絕對能幫你澆熄消費的衝動，輕鬆脫離月光族。

為什麼會有“月光”世代？

（政大企管系副教授別蓮蒂）　22~25歲的年輕上班族本來薪水就不多，加上剛入職場所需的支出較多，比如要投資在上班穿的服裝、和同事打好關係，花光也不算太奇怪。

其實，現在三十幾歲的一代剛入職場時，薪水也是得花光，或者勉為其難存個一、兩千塊。同樣是每月花光，以前是考慮再三、捨不得花，現在是勇於掏錢、很敢消費，這是一種感覺上的問題。

　在觀念上，每個月花光光最主要的原因是根本不去想未來。一旦沒有20年房貸背在身上的時侯，連帶地也不去想其他的長期計劃。

　很多月光族不只是不敢揹20年的房貸，也打定主意不結婚，或者結婚以後不生小孩，不敢承諾、負擔一個人一輩子，不論這個人是配偶還是子女。因為他們心裡隱隱知道：我連自己都負擔不了，哪有可能負擔別人。

　這種價值觀、金錢觀的改變跟從小生長的經濟環境、社會環境、家庭環境都有關。包括台灣經濟是否在起飛？家裡經濟狀況如何？父母怎麼教育？是所有的環境因素累積在一起，讓月光族變成今天這個樣子。

　二十出頭的這一代經歷台灣經濟蓬勃發展，他們感覺未來是不用擔心的。再下一世代就很難講了，現在十幾歲的青少年或小學生，碰到台灣不景氣，家裡可能有人失業，我相信他們的金錢觀會跟這代不一樣。

　而月光族的現象在都會區也特別明顯。　因為房價已經太貴了，所以年輕人多半不指望自己未來能買房子，既然買不起，這輩子可以省下好多房貸錢來花用。　上一代的鄉下孩子知道兄弟姊妹多，分不到多少鄉下田產，所以會靠自己打拼，在台北買房子。

　現在家庭結構的子女數少，如果是家裡的獨生女，未來接收父母的房子就好了。搬出去獨立也不太可能，待在家裡反正是比較孝順的表現。　他們不僅在金錢上、感情上，在各方面都不敢做承諾。從價值觀來看，對未來不敢承諾，是比較令人擔心的。

如何還清信用卡積欠帳單？

（花旗銀行銷企劃處協理陳立琳）　如果信用卡循環額度很高的話，應該尋求代償產品，來減輕利息壓力，信用卡循環利率約為18％～20％，而代償利率為8％左右，可增加不少還款能力。

　目前各家預借現金多打出「零利率」的口號，可是卻要收2.5％～3.5％的手續費。如果是30天可免繳利息的方案，第一個月2.5％～3.5％的手續費就等於要付30％～40％的年利率。30天之後，也還要再付20％的循環利率。

　所以10萬以上的貸款，最好申請一般的小額信用貸款，利息較低。　但若只有10萬以下的資金缺口，就比較不適合申請一般的小額信用貸款，因為一定會有幾千元的開辦費、信用保險費，再外加利息，並不見得比預借現金划算。　不過，不論是代償、預借現金或小額信用貸款，都是治標不治本，不改變自己的消費型態，會一直都在負債的狀態中，沒有辦法逃脫出來。

引用於:http://www.cheers.com.tw/doc/page.jspx?id=402881e8134e403a01134e443e580498&number=1